Face à la multiplication des données, le véritable enjeu n’est plus d’en collecter davantage, mais de savoir lesquelles mobiliser et comment les actionner. Entre gestion de portefeuille international et financement automobile, Ipsen (groupe biopharmaceutique mondial) et Credipar (Banque Stellantis France) font face à des réalités différentes mais une expérience partagée : la valeur ajoutée de l’intégration des données et scores Coface dans leurs processus de décision pour sécuriser le risque commercial sans fermer des opportunités business.
La donnée : un langage commun du risque
Pour un groupe international de taille moyenne comme Ipsen, qui réalise plus de 90 % de son chiffre d’affaires hors de France, notamment aux Etats-Unis, en Asie et en Amérique latine, l’information financière fait partie intégrante du pilotage du risque de crédit.
Le Groupe n’exploite plus l’assurance-crédit, en raison d’une sinistralité quasi inexistante sur son portefeuille client, mais il n’a pas renoncé à surveiller la santé financière de ses clients actifs. L’entreprise biopharmaceutique s’appuie aujourd’hui sur les solutions de Coface Business Information pour répondre à 3 enjeux business majeurs :
- Étendre le portefeuille de clients actifs à monitorer au-delà de celui précédemment couvert par l’assurance -crédit
- (In)former toute la communauté d’experts Ipsen exploitant l’information financière : équipes financières, opérationnelles, commerciales.
- Renforcer la vigilance de la communauté d’experts Ipsen sur les clients ayant les plus fortes expositions risque et sur lesquels on doit le monitoring doit être renforcé
Mais piloter le risque dans un contexte international suppose d’abord de partager une même lecture des données puis un même usage de l’information financière entre pays, filiales, équipes financières et commerciales du Groupe. L’information financière collectée par Ipsen ne sert donc pas uniquement à évaluer ses clients actifs : elle construit un référentiel commun et permet de concentrer l’analyse sur les expositions les plus sensibles.
Notre objectif est d’éviter à tout prix une approche dispersée et intuitive de l’usage des données.
Au-delà de sa valeur intrinsèque, la donnée Coface – homogène partout dans le monde - nous permet d’instaurer un cadre commun, un référentiel partagé par les différentes équipes. Ce qui les aide à concentrer leur expertise et leurs efforts là où le risque est le plus sensible
- Estelle Gazin - VP Treasury, Financing and Credit Management - Ipsen.
Filiale de Banque Stellantis France dédiée au financement automobile (particuliers et entreprises), Credipar gère 13 milliards d’euros d’encours clients. Avec un enjeu différent : les données Coface servent ici à enrichir à la fois les décisions automatiques et les décisions manuelles des analystes-crédit. Via l’API Coface, trois indicateurs sont intégrés aux systèmes d’information de Credipar :
- le Score, qui évalue sur une échelle de 0 à 10 la probabilité de défaut de paiement à un an ;
- le Late Payment Index, fondé sur l’historique des comportements de paiement ;
- l’avis de crédit, qui correspond au niveau maximal d’exposition recommandé.
Même si nous utilisons d’autres sources d’informations externes, comme celles de la Banque de France, les données Coface offrent une vision plus complète de la situation de nos contreparties.
« Urba360 est une aide à la décision performante pour nos analystes crédit dans le processus de décisions manuelles. Nous exploitons par ailleurs l’API Coface, directement intégrée dans nos systèmes d’information, pour automatiser certaines de nos décisions »
Nhat Do - responsable risque PME de Credipar.
Allez plus loin
Ecoutez le témoignage complet de nos clients dans l'épisode de podcast « De la donnée à décision : cas d’usage et retours d’expériences de nos clients IPSEN et CREDIPAR »
Data & IA - Passez de la donnée à la décision comme Ipsen et Banque Stellantis
Temps passé 00:00
Durée totale 10:54
Les critères qui comptent pour disposer de données intelligentes
L’abondance d’informations financières, dont le volume actuel n’a jamais été aussi important à gérer pour les entreprises, ne garantit ni leur qualité ni leur utilité. À l’international, les sources, les formats et les rythmes de publication varient.
Chez Ipsen, l’obsession porte sur la qualité des données : une information fiable, régulièrement actualisée et évaluée selon une un score homogène, quel que soit le pays du débiteur est le socle fondamental sur lequel baser une décision.
La qualité des données va de pair avec une mise à jour régulière : en effet, un client en bonne santé financière à l’instant T peut se porter beaucoup moins bien très peu de temps après.
Il faut donc être capable d’intégrer ces paramètres quasiment en temps réel dans toute la chaîne d’évaluation du risque.
Le fait que Coface utilise pour ses activités d’assurance-crédit les mêmes données que celles qu’elles nous délivrent est un élément rassurant
- Estelle Gazin - VP Treasury, Financing and Credit Management - Ipsen.
Pour Credipar, l’obstacle majeur est l’accessibilité et la collecte des données. Les données publiques des entreprises de ce segment restent limitées, incomplètes ou trop neutres pour éclairer une décision. Croiser plusieurs indicateurs permet alors de réduire ces angles morts.
En combinant les indicateurs et les données de Coface, nous faisons disparaître les zones d'ombre.
L'objectif n'est pas de disposer de plus de données mais d'appuyer nos décisions à partir de données beaucoup plus pertinentes.
- Nhat Do - responsable risque PME de Credipar
Score Coface : aide à la décision et solution d’automatisation
Complètement intégré aux processus décisionnels de l’entreprise, le score Coface est une aide à la décision exploitée par les équipes d’Ipsen dès la première étape du cycle order-to-cash, au moment d’analyser les limites de crédit accordées aux contreparties.
Pour un client avec qui elle vient d’entrer en relation, Ipsen utilise le score Coface pour moduler à la hausse ou à la baisse la limité de crédit, calculée en fonction du chiffre d’affaires et du délai de paiement des clients.
Le Groupe surveille ensuite l’évolution du comportement de ce score sur ses contreparties tout au long de la vie du contrat, notamment en cas de dégradation pour prendre les mesures qui s’imposent selon ses propres seuils d’attention :
- score inférieur à 3 : situation à investiguer sérieusement, décision possible mais à justifier.
- score entre 5 et 8 : zone considérée comme satisfaisante.
- score supérieur à 8 : zone confortable, offrant davantage de flexibilité
Un score faible n’est pas nécessairement bloquant et n’engendre pas forcément un refus.
En revanche, c’est un signal suffisamment important pour déclencher une analyse complémentaire, mieux documenter et justifier une décision, échanger directement avec nos clients sur leurs états financiers et leur actualité.
« A l’inverse, comme nous avons constaté que les scores fournis par l’information financière étaient plus conservateurs que ceux fournis par l’assureur-crédit, un bon score Coface nous apporte un haut niveau de confiance, et donc de confort, pour sécuriser nos décisions beaucoup plus rapidement »
- Estelle Gazin - VP Treasury, Financing and Credit Management - Ipsen.
De son côté, Credipar va un cran plus loin en matière d’intégration du score Coface dans son activité : les indicateurs alimentent en continu l'outil de décision automatique, jusqu'à l'acceptation 100 % automatisée lorsque le niveau de confiance est suffisant. Les données et le score Coface détectent les clients réellement risqués quand les autres sources sont muettes, et favorisent dans certains cas l’acceptation de profils jugés risqués sans cet éclairage complémentaire.
Le score Coface et son automatisation dans nos systèmes n’ont pas pour seule finalité de mieux repérer les profils risqués.
Cela nous permet aussi de prendre de meilleures décisions d’acceptation, en particulier celles qui auraient été écartées faute d’informations suffisantes ou fiables
- Nhat Do - responsable risque PME de Credipar
Le vrai retour sur investissement : protéger sans fermer le business
Au sein du groupe biopharmaceutique Ipsen, la fonction crédit ne se positionne pas comme une barrière, mais comme un partenaire business qui soutient le développement commercial de l’entreprise. La donnée sécurise l’arbitrage, sans se substituer au jugement : les équipes peuvent s’écarter du score, dès lors que leur décision est documentée et l’arbitrage justifié.
Exploiter les données et les scores Coface aide nos équipes gestionnaires de crédit à jouer pleinement leur rôle : protéger l’entreprise en préservant ses actifs, telles que les créances clients.
- Estelle Gazin - VP Treasury, Financing and Credit Management - Ipsen
Chez Credipar, le bilan de l’intégration des indicateurs Coface est positif et les résultats mesurés dépassent largement la réduction des impayés, qui se traduit notamment par un gain de 2,5 points sur le taux d’acceptation automatique sur tout le segment PME, sans dégradation du niveau de risque.
Les données et le score Coface nous permettent non seulement de mieux identifier les entreprises les plus risquées, mais également de cibler celles présentant un profil de risque favorable, pour lesquelles nous pouvons faciliter la décision de financement.
- Nhat Do - responsable risque PME de Credipar.
C’est tout le changement de perspective : une meilleure information basée sur des données fiables, fraîches et actionnables ne sert pas uniquement à dire « non ». Elle aide à bâtir un oui » sécurisé, à accélérer les décisions simples et à préserver des opportunités de croissance solides.
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